“福利加碼來(lái)襲、開(kāi)戶(hù)繳存均有禮”“個(gè)人養(yǎng)老金50元驚喜權(quán)益派送中”……從去年11月落地至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度已實(shí)施半年之久，由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)具有唯一性，銀行對(duì)客戶(hù)的“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”仍在上演。為了完成KPI考核，一線銀行員工們自掏腰包返現(xiàn)也成為常態(tài)，一邊是“花式”營(yíng)銷(xiāo)齊上陣，一邊是用戶(hù)“開(kāi)而不繳”的現(xiàn)狀，獲客之后，銀行如何留客也成為待解難題。
花式營(yíng)銷(xiāo)攬客
自2022年11月啟動(dòng)試點(diǎn)至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度已落地許久，鑒于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的唯一性和重要性，銀行對(duì)客戶(hù)的“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”仍處在“白熱化”階段。6月26日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近段時(shí)間，包括交通銀行、建設(shè)銀行在內(nèi)的多家銀行均推出了個(gè)人養(yǎng)老金福利活動(dòng)。北京商報(bào)記者注意到，與此前的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)相比，此次多家銀行除了依舊大力營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)戶(hù)之外，對(duì)客戶(hù)繳存也加大了促銷(xiāo)力度。
【資料圖】
6月26日，交通銀行推出的第二期個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)有禮活動(dòng)正在進(jìn)行中，即日起至7月31日活動(dòng)期間，客戶(hù)在該行首次成功開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)(不含銷(xiāo)戶(hù)/轉(zhuǎn)移后重新開(kāi)立)，可獲得58元支付貼金券?；顒?dòng)期間，客戶(hù)在交通銀行首次成功開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)（不含銷(xiāo)戶(hù)/轉(zhuǎn)移后重新開(kāi)立），獲得對(duì)應(yīng)貼金券獎(jiǎng)勵(lì)，首次繳納金1000元（含）以上，可獲得35元支付貼金券。
無(wú)獨(dú)有偶，建設(shè)銀行貴州省分行也在近期推出了個(gè)人養(yǎng)老金50元驚喜權(quán)益派送活動(dòng)，首次開(kāi)戶(hù)并繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，立享50元驚喜權(quán)益，可選微信立減金或京東E卡；每月邀請(qǐng)60人成功開(kāi)戶(hù)并繳存可以獲得600元立減券。
較早之前，興業(yè)銀行也圍繞個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的開(kāi)立、繳存推出諸多活動(dòng)。首次開(kāi)立該行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)即可參與抽紅包活動(dòng)，隨機(jī)獲得16.8-388元現(xiàn)金紅包；首筆繳存任意金額就送10元現(xiàn)金紅包。
銀行人之間的“內(nèi)卷”營(yíng)銷(xiāo)則更加激烈。“還沒(méi)有開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的朋友們看過(guò)來(lái)！”蒸蒸（化名）是一家股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理，尋找還未開(kāi)立賬戶(hù)的客戶(hù)成為他每天必須“打卡”的工作，為了吸引到更多的客戶(hù)，蒸蒸保證，提供有償返現(xiàn)服務(wù)?！伴_(kāi)通就可以，不需要存錢(qián)，這是銀行的任務(wù)，安全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，就當(dāng)幫個(gè)忙啦?！彼f(shuō)道。
為了完成KPI考核，一線銀行員工們自掏腰包返現(xiàn)已成為常態(tài)。趙利（化名）也是眾多“內(nèi)卷”銀行人中的一員，為了避免業(yè)績(jī)排名倒數(shù)第一，他向客戶(hù)保證，只要開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)就返現(xiàn)58元，最高可以返現(xiàn)176元。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)將產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)有利的影響，可以增加儲(chǔ)蓄資金、豐富金融產(chǎn)品、拓寬代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，為投資者提供個(gè)性化的養(yǎng)老咨詢(xún)服務(wù)，推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前開(kāi)戶(hù)客戶(hù)及購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品客戶(hù)數(shù)量還有限，市場(chǎng)處在起步階段，銀行仍然在積極爭(zhēng)奪客戶(hù)。
產(chǎn)品貨架不一
個(gè)人養(yǎng)老金以賬戶(hù)制為基礎(chǔ)，除資金積累外，賬戶(hù)內(nèi)的資金還可用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。
上線半年之久，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架也不斷充實(shí)。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前共有22家銀行開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，其中部分銀行已集齊涵蓋理財(cái)、基金、存款、保險(xiǎn)四大類(lèi)產(chǎn)品體系，而大部分產(chǎn)品仍以存款、基金產(chǎn)品居多。
從存款產(chǎn)品來(lái)看，各家銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)存款產(chǎn)品起存金額要求不盡相同，多數(shù)在50-1000元不等，產(chǎn)品期限主要涵蓋3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、3年期、5年期多種類(lèi)別，產(chǎn)品利率在1.5%-3%左右，高于普通定期存款利率。
工商銀行目前在售的兩款個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款5年期、3年期年利率最高分別可達(dá)2.9%、2.85%，起存金額均為100元，對(duì)比該行普通定期存款產(chǎn)品年利率有明顯優(yōu)勢(shì)；股份制銀行中，招商銀行個(gè)人養(yǎng)老金融專(zhuān)區(qū)上線了基金、存款、保險(xiǎn)、理財(cái)四大類(lèi)產(chǎn)品，存款產(chǎn)品專(zhuān)屬收益最高可達(dá)3.15%，對(duì)比來(lái)看，該行目前在售的定期存款產(chǎn)品年利率最高為2.9%。
城商行中，北京銀行也專(zhuān)門(mén)為開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的客戶(hù)推出受存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，產(chǎn)品覆蓋3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年6個(gè)期限，最高利率可達(dá)到3.3%。
養(yǎng)老理財(cái)方面，當(dāng)前銀行在售的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品投資門(mén)檻較低，均為1元起購(gòu)，產(chǎn)品主要以長(zhǎng)期穩(wěn)健為主，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均為中低級(jí)或中級(jí)，產(chǎn)品類(lèi)型上，固定收益類(lèi)仍占據(jù)了主導(dǎo)地位，不過(guò)需要關(guān)注的是，在養(yǎng)老理財(cái)凈值披露方面，各家銀行也有所不同。例如，有的銀行將單位凈值用年化收益方式進(jìn)行展示、有的銀行則用業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)區(qū)間進(jìn)行展示，除此之外，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的凈值披露頻率也較為“跳躍”，有的銀行按日披露，有的銀行則選擇按月披露。
據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，銀行應(yīng)當(dāng)在每個(gè)開(kāi)放日結(jié)束后2日內(nèi)，披露開(kāi)放式公募理財(cái)產(chǎn)品在開(kāi)放日的份額凈值、份額累計(jì)凈值、認(rèn)購(gòu)價(jià)格和贖回價(jià)格，在定期報(bào)告中披露開(kāi)放式公募理財(cái)產(chǎn)品在季度、半年和年度最后一個(gè)市場(chǎng)交易日的份額凈值、份額累計(jì)凈值和資產(chǎn)凈值。有觀點(diǎn)認(rèn)為，此類(lèi)披露方式對(duì)理財(cái)產(chǎn)品凈值展示較為模糊，容易誤導(dǎo)投資者。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華指出，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)開(kāi)立能享受一定稅率優(yōu)惠且安全性高，其中金融理財(cái)產(chǎn)品具有明顯“理財(cái)”屬性，投資安全系數(shù)高；專(zhuān)款專(zhuān)用有助于提升長(zhǎng)期養(yǎng)老保障水平；同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)具有復(fù)利效應(yīng)等。但也有一些不足，就是額度有限制，資金投資需要滿(mǎn)足較長(zhǎng)年限，投資周期長(zhǎng)、流動(dòng)性弱，同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金融賬戶(hù)資金投資理財(cái)品種范圍相對(duì)較窄。
應(yīng)不斷豐富產(chǎn)品矩陣
在持續(xù)不斷的客源“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”之下，用戶(hù)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的開(kāi)立熱情不斷高漲，成效也較為顯著。根據(jù)人社部此前公布的數(shù)據(jù)，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，而2023年5月25日，這一數(shù)據(jù)更新至3743.51萬(wàn)人。
不過(guò)，繳存金額方面，以2022年末數(shù)據(jù)來(lái)看，相較1954萬(wàn)人的參與規(guī)模，繳費(fèi)人數(shù)為613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元，平均人均繳費(fèi)僅為2316.47元，與每年1.2萬(wàn)元的繳存上限也存在較大差距，這也從側(cè)面體現(xiàn)出很多用戶(hù)僅僅開(kāi)立了賬戶(hù)，繳存動(dòng)力不足。
從實(shí)際情況來(lái)看，有不少用戶(hù)處于已開(kāi)戶(hù)卻還在觀望的狀態(tài)?！皞€(gè)人養(yǎng)老金的目的是‘養(yǎng)老’，不到退休年齡，錢(qián)沒(méi)辦法取出來(lái)”“我就是被銀行朋友拉著開(kāi)通了賬戶(hù)，并不想存錢(qián)”，有用戶(hù)如是表示。
個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，一方面要營(yíng)銷(xiāo)新的客戶(hù)，另一方面也要做好相應(yīng)的金融服務(wù)，使得個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)“活起來(lái)”。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮表示，目前來(lái)看，一些銀行客戶(hù)對(duì)銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)持觀望態(tài)度，致使開(kāi)戶(hù)、繳存顯冷，背后原因多樣，既包括了不了解、不知曉個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的具體使用方法，也涵蓋了部分客戶(hù)僅僅出于“薅羊毛”的心態(tài)進(jìn)行開(kāi)戶(hù)，后續(xù)各類(lèi)看似“麻煩”的操作并不感興趣，因而造成了開(kāi)通賬戶(hù)后靜默。
“個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)中的金融產(chǎn)品分為四類(lèi)，包括儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金，具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)健型的特點(diǎn)，適合有養(yǎng)老理財(cái)需求的投資者購(gòu)買(mǎi)。不過(guò)由于賬戶(hù)中的資金只能達(dá)到退休年齡之后才能取出，且產(chǎn)品期限普遍偏長(zhǎng)，流動(dòng)性較差，面向的群體有限，所以存在‘開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷’的情況。”劉銀平坦言，此外，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)中的金融產(chǎn)品種類(lèi)有限，各家銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍，缺乏差異化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。
蘇筱芮進(jìn)一步指出，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)客戶(hù)在養(yǎng)老領(lǐng)域的需求進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)研，通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)及用戶(hù)體驗(yàn)的提升來(lái)進(jìn)一步吸引客戶(hù)，例如在養(yǎng)老金可投資范圍上進(jìn)行合理拓寬，根據(jù)客戶(hù)的不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行細(xì)化，或是持續(xù)豐富養(yǎng)老相關(guān)的產(chǎn)品及服務(wù)矩陣等。
北京商報(bào)記者 宋亦桐
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